Compliance, Coûts et ROI

Pas de fintech sans service conformité! Mais voilà, le coût est exorbitant. Pour mettre en place toutes les diligences exigées par les régulateurs, pour obtenir, lorsque c’est nécessaire, des licences, pays par pays, il faut du personnel compétent. Aux coûts générés par les systèmes à mettre en place, très informatisés, à ceux des éventuels cabinets d’avocats, s’ajoutent les coûts variables, directement imputables à chaque recrutement de nouveau client. Il n’y a d’ailleurs pas que les nouveaux clients qui engendrent des tâches régulières pour le service conformité; un devoir de vigilance, s’inscrivant dans la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, s’impose pour chaque client. Il faut contrôler ses opérations, alerter ou non les autorités en cas d’irrégularité réelle ou supposée, et refaire régulièrement des contrôles variés (gel des avoirs, personnes exposées politiquement, notamment).

On comprendrait qu’une fintech, surtout si elle se définit comme une startup, préfère se concentrer sur les produits et services utiles à ses clients, plutôt qu’à une pure charge qui en outre, constitue un obstacle au recrutement de nouveaux prospects. Cela pourrait même être envisagé de bonne foi — pourquoi ne pas commencer par les produits et services « utiles », et ajouter ensuite la compliance?

N’ayez même pas cette idée. D’abord, vous prenez des risques insensés. Les opérations que vous laisseriez filer au début vous attireront un nombre incroyable de clients dangereux, pour vous comme pour la société civile dans son ensemble. Vous ne mettrez pas la poussière sous le tapis suffisamment longtemps pour éviter les ennuis judiciaires, et serez confrontés à un régulateur tout puissant. Vous vous exposerez à des risques pénaux, qui viendront potentiellement sanctionner dirigeants et principaux collaborateurs de votre entreprise. En dehors de ces aspects légaux, considérez l’aspect informatique et organisationnel : conçue après coup, la compliance viendra compliquer vos développements. GUI, UX, circuit des utilisateurs, développements, tout sera à revoir. Conçu dans le désordre, un projet agace les développeurs, et nécessite plus de temps et d’efforts que s’il avait été mené régulièrement.

Donc, méfiez-vous des mauvaises économies. Incluez la compliance dans votre business model.